Il mutuo fondiario è un prestito di durata superiore ai 18 mesi concesso dalle banche con ipoteca di primo grado su un immobile già ultimato, a differenza di quello edilizio che viene erogato un po' alla volta e in proporzione all'avanzamento dei lavori di un immobile in fase di costruzione. Il mutuo fondiario può essere erogato per somme fino all' 80% del bene dato in garanzia.
Il mutuo fondiario si differenzia da quello ipotecario poichè il mutuo fondiario presuppone necessariamente la ipoteca, quindi tutti i mutui fondiari sono ipotecari, mentre i mutui ipotecari sono una forma di finanziamento che possono essere utilizzati sia per acquistare un immobile, sia per ottenere semplicemente un prestito personale. Il mutuo fondiario é una forma di prestito destinato unicamente all’acquisto di un bene immobiliare, sul quale viene costituita un’ipoteca a favore del creditore. Quindi, se è vero che tutti i mutui fondiari sono allo stesso tempo mutui ipotecari, non tutti i mutui ipotecari sono anche mutui fondiari.
Vantaggi del mutuo fondiario
tra i vantaggi di questo tipo di prestito, segnaliamo i tassi di interessi passivi più bassi rispetto ai mutui ipotecari, la possibilità di richedere la riduzione della somma ipotecaria iscritta sul bene ipotecato, quindi, ogni volta che abbiano estinto la quinta parte del debito originario, abbiamo diritto a una riduzione proporzionale della somma iscritta. Quest'ultimo punto è utile quando intendiamo chiedere un ulteriore prestito durante il periodo di pagamento delle rate di un mutuo fondiario.
Il mutuo fondiario permette inoltre di risparmiare sulle tariffe notarili (ex art. 39 T.u.c.r), e in caso di ritardo nel pagamento di una o più rate la banca creditrice non può agire subito con la vendita forzata (ex art. 40 T.u.c.r.), poichè può farlo solo nel caso in cui il ritardo riguardi fino a 7 rate (anche non consecutive l'una all'altra) e che non sia di oltre i 180 giorni.
E possibile estinguere anticipatamente il debito residuo, sia in maniera totale, sia parzialmente a fronte del pagamento di una penale molto bassa, che varia a seconda del tipo di tasso di interesse applicato in fase di stipula.
Rischi del mutuo fondiario
- Revoca del finanziamento in caso di insolvenza con segnalazione alla centrale rischi
- Nel caso in cui ci fosse il deterioramento o la perdita di valore dell'immobile, oggetto della garanzia, la banca ha facoltà di chiedere che venga prestata garanzia su tale perdita con altri beni aggiuntivi.
- Nel caso di perimento dell'immobile ipotecato (non l'immobile per il quale è stato concesso il mutuo fondiario) in mancanza di una copertura assicurativa, la banca può chiedere l'immediata restituzione del residuo del prestito più una somma corrispondente alla quota di interessi e spese.