Una caratteristica di primaria importanza quando ci si accinge a richiedere un mutuo è l'importo che le banche sono disposte a concederci, vediamo quindi come sia possibile calcolare autonomamente tale cifra per essere preparati alla futura risposta dell' istituto emittente.
In generale l'importo non può superare l' 80 % del valore corrispondente alla perizia sull' immobile che sarà ipotecato, in assenza di altre garanzie offerte alla banca. Questa regola vale a condizione che il richiedente sia in condizione di sostenere il pagamento della rata fino alla completa estinzione del mutuo stesso.
Si capisce quindi che l' importo del mutuo ottenibile, oltre che al valore del bene, dipende anche da altri fattori quali l'età del/i richiedente/i e il reddito degli stessi. Per capirci meglio vediamo l'esempio di una richiesta di mutuo per l'acquisto di un bene immobile di elevato valore:
Età del richiedente: 50 anni
Valore dell'immobile: 300.000 euro
Importo massimo ottenibile (considerando l' 80% del valore dell' immobile): 240.000 euro
Tasso mutuo: 2%
Reddito mensile del richiedente: 1.600 euro netti
Da questo esempio si evince che, supponendo che il mutuo sia concesso per una somma età richiedente + durata mutuo di 80 anni, quindi con ammortamento di 35 anni, la rata mensile calcolata corrisponderebbe a circa 900 euro/mese. Facile capire quindi che una persona con un reddito di 1.500 euro/mese non possa sostenere una rata simile, poichè la banca non avrebbe garanzie sulla possibilità di mantenimento del mutuatario e sulle possibili variazioni al rialzo dei tassi di interesse legati al mutuo sottoscritto.
Generalmente la cifra che un richiedente può mettere a disposizione per la rata del mutuo, parliamo quindi di rata massima sostenibile, viene calcolata come 1/3 del proprio reddito, rapporto che può salire con la crescita del reddito stesso.
Se prendiamo lo stesso esempio di cui sopra e ipotizzamo un'età differente del richiedente o un reddito più elevato dello stesso, vediamo che l'importo massimo ottenibile corrisponde realmente all' 80% del valore dell'immobile, o ad una cifra molto simile, quando:
Età del richiedente: 20 anni, mutuo di circa 550 euro/mese per una durata di 60 anni.
Oppure
Reddito mensile del richiedente: 2.500 euro circa
In conclusione prima di richiedere un mutuo, anche senza conoscere il valore dell'immobile che daremo in garanzia, possiamo conoscere l'importo massimo ottenibile considerando la nostra età e il nostro reddito.